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Bad Faith Insurance Claims

 

Información de reclamos de primera parte: ¿Su aseguradora realmente está de su lado?

¿Por qué tener seguro?

La vida está llena de riesgos, algunos potencialmente catastróficos. El seguro es simplemente una forma en la que tratamos de protegernos contra la incertidumbre y el riesgo inherentes a simplemente estar vivos. Los propietarios de viviendas e incluso los inquilinos a menudo están obligados a asegurar sus hogares. Incluso cuando no se requiere, tener un seguro de propiedad es una buena idea; todo lo que se necesita es un evento desastroso para arruinar vidas. Lo mismo es cierto para empresas y otras organizaciones, como iglesias, complejos de apartamentos y condominios y otras propiedades comerciales.

Aquellos cuya propiedad se encuentra en ciertas áreas geográficas pueden ser obligados a comprar un seguro especial. Si su propiedad se encuentra en dicha ubicación, es aconsejable comprar la cobertura adicional, incluso cuando no se requiera. Los ejemplos incluyen seguro contra inundaciones para propiedades ubicadas en llanuras de inundación, seguro contra terremotos para aquellos en líneas de fallas activas y, para aquellos en las costas del Golfo y del Este, seguro contra huracanes.

¿Qué tipos de seguro están disponibles?

  • Seguro de propiedad no residencial. Haga clic aquí para más información.
  • Tormenta: cubre daños estructurales, como techos / ventanas / revestimiento
  • Incendio: incluso si un incendio no destruye una propiedad, otros daños pueden hacer que no se pueda usar, como sistemas estructurales / de plomería / calefacción y refrigeración / humo y hollín y daños por agua al apagar el fuego.
  • Agua: cubre daños causados ​​por goteras en el techo, fuertes lluvias.
  • Granizo: cubre daños en el techo (fugas), así como daños estructurales (ventanas y pantallas,
  • cubiertas, aires acondicionados, vallas, puertas de garaje, revestimiento)
  • Viento: cubre los daños causados ​​por los fuertes vientos, incluidas las tejas levantadas / escombros y daños a las ramas de los árboles
  • Rayo: cubre daños causados ​​por árboles caídos e incluye incendios iniciados por rayos
  • Inundaciones: daño diferente al agua normal; cubre la inundación de estructuras enteras / daños estructurales / pérdida de propiedad
  • Terremotos: cubre daños estructurales / pérdida de propiedad
  • Huracanes: cubre daños estructurales / pérdida de propiedad
  • Tormentas de invierno: cubre el techo / daño estructural / tuberías de explosión

Explicación del seguro de propiedad

A pesar de que todos estamos expuestos al riesgo y la mayoría de nosotros tenemos un seguro de propiedad, es un tema complicado. A menos que sea un abogado o un profesional de seguros, es común pensar que el seguro es simplemente una cuestión de "pago mi prima". La aseguradora me paga cuando presento un reclamo ". Es un poco más complicado que eso, en realidad.
Primero, algunas definiciones básicas:

  • Demandante de primera parte: ese es usted, el asegurado.
  • Segunda parte: esta es la compañía de seguros. Sin embargo, en la práctica común, casi nunca se los menciona como otra cosa que no sea "la compañía de seguros" o "la aseguradora".
  • Reclamo de primera clase: este es el reclamo que presenta a su aseguradora cuando su propiedad está dañada. Las reclamaciones de primera parte son aquellas que se pagan directamente a usted, el asegurado, a diferencia de las compañías que realizan reparaciones.
    • Ejemplo: hay un incendio en la casa. El propietario presenta un reclamo (una solicitud de compensación) al asegurador para cubrir los daños y las reparaciones y el asegurador envía un cheque al asegurado.
  • Exclusiones: cosas que su póliza no cubre. Siempre es conveniente leer la letra pequeña y saber qué exclusiones se enumeran en su política.

Las pólizas de seguro son contratos legales vinculantes, que especifican los derechos y responsabilidades otorgados y esperados por ambas partes. Una vez que una compañía de seguros acepta proporcionar cobertura, el asegurado (titular de la póliza) recibe una copia de la póliza. Esto incluye:

  • Página de declaraciones: información detallada sobre el asegurado y la cobertura provista
  • Acuerdo de seguro: esencialmente, la promesa de la compañía de seguros de pagar las pérdidas cubiertas
  • Modificaciones: estas incluyen exclusiones y condiciones (requisitos de ambas partes para garantizar la cobertura de las pérdidas)
  • Aprobaciones: estas enmiendas detallan su cobertura en circunstancias especiales o para ciertos objetos de valor detallados, como antigüedades, palos de golf, joyas, etc.

Es su responsabilidad, como asegurado, leer todos estos documentos para asegurarse de obtener lo que desea. Una vez que esté satisfecho con la política, envía su primera prima y comienza la cobertura.

A menudo, ese es el final del proceso. Continúa pagando sus primas y la vida continúa. Si es especialmente afortunado, nunca tendrá que enviar un reclamo. Sin embargo, si no tiene tanta suerte, así es como funciona el proceso de reclamaciones.

Reivindicaciones

Usted, el asegurado, experimenta una pérdida, ya sea incendio, inundación, etc. El proceso de reclamo comienza con su llamada telefónica a su agente de seguros o al departamento de reclamos de la compañía de seguros. Su reclamo se asignará a un representante, generalmente llamado "ajustador". El ajustador investiga la pérdida, verifica que su póliza en realidad cubre la pérdida, confirma que ha mantenido su póliza al día pagando sus primas y luego crea un estimado de reparación.

En este punto, usted y la compañía de seguros deben llegar a un acuerdo sobre la estimación del ajustador del monto de la pérdida. Una vez que se llega a dicho acuerdo, la aseguradora reduce un cheque por esa cantidad, menos el deducible de la póliza y cualquier depreciación aplicable, como la edad del techo de su casa, y usted puede hacer las reparaciones.

Esto es lo que sucede en la mayoría de los casos. Sin embargo, las compañías de seguros son negocios, al igual que los hospitales. Tendemos a pensar que estas organizaciones están en el negocio de ayudar a las personas. Si bien esa es sin duda una de sus razones de ser, también quieren maximizar sus ganancias. Tristemente, incluso en eventos horriblemente devastadores, algunas aseguradoras están más preocupadas con sus márgenes de ganancia que con sus necesidades.

Actualmente, las aproximadamente 2,700 compañías de seguros de propiedad en los Estados Unidos tienen una gran cantidad de dinero invertido en la economía. De hecho, entre los bonos bursátiles, corporativos y gubernamentales y las hipotecas inmobiliarias, esas inversiones suman más de $ 1.4 billones. ¡Es un dinero serio y les gusta guardarlo!

Lo que puede ir mal: las compañías de seguros actúan de mala fe

Su compañía de seguros tiene un gran arsenal a su disposición: abogados, expertos forenses, investigadores, tasadores y muchos otros recursos que les permiten maximizar sus ganancias pagando menos, o incluso negando, su reclamo de primera parte válido. Sin mencionar el hecho de que sus expertos escribieron todos los "términos legales" en la política y conocen todas las lagunas.

Además de que su compañía de seguros le niegue su reclamo, también pueden retrasar el pago de su reclamo. Lo hacen por varias razones:

  • Mientras más tiempo mantengan su dinero, más interés tendrán en él. Cuando suma todas las reclamaciones que se retrasan, eso equivale a una gran cantidad de dinero.
  • Si retrasan su pago el tiempo suficiente, puede aceptar un pago inferior al que tiene derecho. Todos los días, sin su reclamo, el cheque es un día más sin las reparaciones necesarias.
  • En casos de desastres a gran escala como huracanes, es posible que en realidad no tengan el dinero para pagarle de inmediato. Pagarán ciertos reclamos y demorarán a otros mientras trabajan para tener acceso a todo lo que invirtieron dinero.
  • Por más infantil que parezca, se sabe que las compañías de seguros retrasan las reclamaciones por motivos personales. Tal vez se defendió y se quejó de una oferta de pago demasiado baja. Esto puede haber enojado a su representante de reclamos y él / ella puede estar tomando represalias en su contra al retrasar su reclamo.

Las aseguradoras están bajo estrictas pautas cuando se trata de procesar reclamos. Varía según el estado, pero las aseguradoras tienen una cantidad limitada de tiempo para:

  • Acuse recibo de su reclamo
  • Contáctelo con cualquier solicitud "razonable" de documentación, formularios u otra información
  • Comience a investigar su reclamo
  • Decirle si su reclamo ha sido aceptado o rechazado

La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) ha desarrollado un modelo de Ley de Prácticas Injustas de Reclamaciones . La mayoría de los estados han adoptado la Ley con o sin modificaciones. Las violaciones de la Ley modelo incluyen:

  • "Presuntamente tergiversar hechos materiales o disposiciones de políticas relacionadas con la cobertura
  • No intente de buena fe efectuar una liquidación pronta, justa y equitativa de un reclamo respecto de la cual su responsabilidad se haya vuelto razonablemente clara
  • Negarse a pagar un reclamo sin realizar una investigación razonable
  • No realizar una investigación en un tiempo razonable
  • No proporcionar una explicación razonable para su denegación del reclamo o para ofrecer una solución de compromiso del reclamo
  • Intentar hacer cumplir una versión completa y final de un reclamo cuando solo se ha realizado un pago parcial
  • Oferta sustancialmente menor que el monto adeudado en el reclamo
  • Convencer al asegurado de que presente una demanda para recuperar el monto correcto de un reclamo ofreciendo menos de lo que el titular de la póliza obtuvo en el reclamo original ".

Tenga en cuenta que estas reglas varían según el estado. Un abogado de seguros calificado en su estado podrá ofrecer ayuda experta de negación de reclamo de seguro.

Otra manera, además de las denegaciones y las demoras, de que las compañías de seguros actúen de mala fe es pagar de menos las reclamaciones de los primeros. Lo hacen al infravalorar los costos de ciertos daños, tales como:

  • Daño estructural
  • Daño al revestimiento
  • Daño al techo
  • Ventanas y pantallas rotas
  • Plomería y daños eléctricos
  • Daño de viento y fuego
  • Daños por el agua
  • Daño de reemplazo total versus reparaciones cosméticas

Como asegurado, también existen fechas límite dependientes de la póliza para presentar reclamos y, si no cumple con los plazos, es posible que no tenga suerte. Se deben tomar ciertos pasos vitales al principio del proceso para garantizar que sus derechos legales estén protegidos. Un abogado no solo puede ayudarlo a cumplir con estos estrictos requisitos, sino que puede emprender acciones legales en su nombre si su aseguradora actúa de mala fe.

Circunstancias especiales para reclamos de primera clase no residenciales

Iglesias Estas reclamaciones vienen con los mismos trámites y dificultades inherentes a las reclamaciones de seguros de propiedad de propietarios. También presentan algunos problemas especiales.

  • Documentar las pérdidas presenta el desafío de enfrentar la pérdida de características de la iglesia únicas, valiosas y, a menudo, irremplazables, como las vidrieras antiguas en las iglesias más antiguas.
  • Su lugar de adoración puede haber sido seriamente dañado o incluso destruido, dejando a la congregación sintiéndose impotente y sin un "hogar". Si la aseguradora actúa de mala fe, esto empeora aún más la experiencia.
  • Las iglesias a menudo tienen recursos limitados, tanto en términos de dinero como de personal. Las disputas prolongadas y prolongadas con las aseguradoras pueden agotar estos recursos hasta el punto de que las reparaciones se pueden retrasar por años o nunca se pueden hacer.
  • Los funcionarios de la Iglesia (pastores, etc.) son necesarios para sus congregaciones durante estos tiempos difíciles, especialmente si el desastre natural causó un daño generalizado. Muy a menudo, estas necesidades se convierten en una prioridad sobre el manejo de reclamos de seguros.
  • A pesar de las necesidades de la comunidad y la congregación, se deben hacer ciertas cosas para preservar los derechos de la iglesia bajo esta política.
    • Mitigue el daño adicional. Elimine el exceso de agua, evite fugas, aborde las ventanas rotas, etc. Si no lo hace, podría dejar el edificio abierto a más daños que la compañía de seguros podría no cubrir.
    • Documente los daños antes de hacer reparaciones. Esto preserva la evidencia.

Condominios

Los desastres naturales presentan desafíos únicos para las asociaciones de condominios y los propietarios de unidades individuales. Tormentas de viento, tornados e inundaciones pueden causar daños extensos y costosos en el exterior e interior del edificio, áreas comunes, sistemas de HVAC y cualquier otra área de la propiedad afectada por las tormentas.

Además, generalmente hay varios asegurados y pólizas de seguro y compañías involucradas en daños por tormentas a los condominios:

  • Determinar quién es responsable de presentar el reclamo (los propietarios de la unidad o la asociación de condominio) puede ser difícil de resolver.
  • Se requieren múltiples inspecciones cuando se presentan múltiples reclamos, especialmente cuando están involucradas diferentes compañías de seguros.
  • En muchos casos, los propietarios de unidades pueden calificar para ayuda local o federal si sus casas son dañadas o destruidas por un clima severo que afectó a un área grande. Esta ayuda puede ser muy útil para los propietarios de las unidades a medida que comienzan el proceso de recuperación de sus pérdidas, pero también agrega un nivel adicional de complejidad a sus reclamos de primera parte.

Propiedad comercial

Las empresas, ya sean minoristas, industriales, manufactureras o de cualquier otro tipo, se enfrentan a los mismos desafíos que cualquier otro propietario de una propiedad dañado por la tormenta. Sin embargo, también enfrentan desafíos adicionales. Una tormenta severa podría destruir por completo un centro industrial, dejando las empresas cerradas hasta que se paguen las reclamaciones de la primera parte. Los retrasos en los pagos por reclamos por daños de tormentas pueden mantener cerradas las puertas de las compañías durante meses, años o incluso ponerlos fuera del negocio.

Al igual que con los condominios, puede haber múltiples negocios ubicados en un edificio afectado, lo que significa que habrá múltiples reclamos, inspecciones y compañías de seguros involucradas. La ayuda de un abogado con experiencia en seguros, especialmente uno acostumbrado a trabajar con reclamaciones por daños a la propiedad comercial, es esencial para que las empresas dañadas vuelvan a funcionar lo antes posible.

Las preocupaciones especiales para los dueños de propiedades comerciales son:

  • Configuración de ubicaciones temporales para que el negocio pueda continuar
  • Reparaciones, tanto de emergencia como a corto plazo
  • Reparaciones y reemplazos a largo plazo
  • Pérdidas de inventario
  • Maquinaria, equipos, herramientas y otros artículos dañados necesarios para manejar el negocio
  • Dañado muebles, computadoras, suministros y características interiores
  • Vehículos dañados
  • Daño estructural, tanto exterior como interior
  • Ventanas y estacionamientos dañados
  • Problemas de agua y alcantarillado
  • Moho y otros daños relacionados con el saneamiento
  • Archivos dañados, archivos, bibliotecas internas y otros documentos dañados o perdidos

¿Qué puede hacer si su aseguradora actúa de mala fe?

¡Llama a un abogado! Tienes suficiente para lidiar sin tener que enfrentar estas tácticas de mala fe. Es por eso que es importante encontrar un abogado calificado que lo ayude durante el proceso. Las compañías de seguros tienen sus abogados y toda la jerga legal en las políticas fue escrita para beneficiar a las aseguradoras, no a usted.

Si su reclamo es demorado o denegado o si recibe una carta de "Reserva de Derechos", un abogado de seguros calificado es su mejor opción para obtener ayuda para negar el reclamo de seguro. La carta de "Reserva de derechos" es la manera en que su aseguradora lo avisa de que, aunque están avanzando con su reclamo, es posible que algunas pérdidas no estén cubiertas por su póliza.

A pesar de que las responsabilidades y las limitaciones impuestas a cada parte se detallan en la política (un contrato), las compañías de seguros no siempre juegan limpio. Usted tiene todo el derecho de contactar a un abogado para que lo ayude con su reclamo de primera parte.

¿Pueden los demandantes de seguros de primera parte presentar una demanda?
—Si, Aunque lo que está cubierto por una póliza de seguro de la primera parte se especifica en el contrato, las compañías de seguros no siempre pagan todo lo que se requiere por ley. Cuando su compañía de seguros incumple el contrato actuando de mala fe, definitivamente puede buscar asistencia legal para hacer cumplir el contrato.

Otros pasos necesarios para respaldar su reclamo

  • Tome fotografías de todos los daños a su propiedad por dentro y por fuera, incluidos galpones, cercas o cualquier otra estructura. Si es posible, use la función de marca de tiempo en su cámara digital para proporcionar una prueba del período de tiempo.
  • Protéjase a usted mismo y a su hogar de daños mayores, ya sea por vándalos o por mal tiempo, cubriendo las ventanas rotas.
  • Cubra los agujeros en su techo con una lona para evitar más daño por agua.
  • Guarde sus recibos para cosas tales como lonas y cubiertas de ventanas. Su póliza debería reembolsarle los costos de su bolsillo.
  • Tenga cuidado de contratar a personas que reparan, que van de puerta en puerta ofreciéndoles ayuda. A menudo, esto es una estafa.
  • Investigue a contratistas locales autorizados y techadores de buena reputación para que hagan las reparaciones necesarias.
  • Solo contrate a los contratistas o techadores que puedan demostrar que tienen seguro de responsabilidad civil. Si no lo hacen y se lesionan en su propiedad, usted puede ser responsable.
  • Nunca pague en su totalidad por adelantado. Las empresas de renombre se harán cargo de los depósitos.

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